보장자산

보장자산은 언제 발생할지 모르는 사고에 대비하는 자산으로서 저축자산과는 다른 성격의 자산이다. 쉽게 말해서 사망보험금이 보장자산이다. 그런데 무턱대고 보장자산을 늘리는 것이 좋을까?

2005년 말 기준 통계청 자료에 따르면 총 사망자 24만5511명 중 60세 이전에 사망자는 총 6만7959명으로 약 27.7%에 해당한다. 60세 이전에 사망보험금을 탈 확률은 30%에도 안 된다는 것이고, 바꿔 말하면 60세 이후 사망확률이 70%라는 얘기다. 즉 일찍 죽을 확률은 낮고 오래 살 확률이 높다는 것이다.

그렇다면 60세 이전에 발생할 사망보험금에 많은 돈을 지출하기보다는 60세 이후의 노후에 대비하는 것이 더 현명한 방법이다. 더군다나 우리나라처럼 고령화 사회가 빠르게 진행되고 있는 현실과 의학발달로 인해 60세 이후 생존 확률은 더 올라갈 가능성이 많다.

그러나 갑작스런 사망에 대비한 보장자산(사망보험금)도 만일에 대비한 중요한 자산인 만큼 적절히 준비해야 한다. 다만 그에 대한 비용은 합리적이어야 한다.

평균적으로 가장이 60세가 되면 자녀들이 대부분 성인이 되거나 독립된 생활이 어느 정도 가능한 시기이다. 따라서 보장자산도 가정 상황에 맞게 자녀나 유가족이 경제적으로 사망보험금이 필요한 시기에 집중적으로 보장을 받을 수 있도록 하고 그 이후에는 소멸되는 보험상품을 선택한다면 많은 비용을 절감할 수 있다.

예를 들어 종신보험 가입 시 주계약인 종신사망보험금 대신 60세 만기인 정기보험에 가입하였다면 사망보험금을 위한 보험료를 절반 가까이 줄이고 나머지를 자녀교육비나 노후자금으로 저축할 수 있었을 것이다.

많은 사람들이 소득의 5∼8%가 보장성 보험료의 적정선이라고 이야기한다. 하지만 이는 중산층 가정을 위한 가이드라인은 될 수 있을지 모르나 모든 가정에게 적용되는 불문율은 아니다. 가령 월소득 200만원 이하의 서민들이 필수적인 생활비를 제외하고 교육비 등 미래를 대비한 저축을 하기 위해서는 보다 합리적이고 적절한 보장성 보험료가 전제되어야 한다.

출처: http://economy.ohmynews.com/articleview/article_view.asp?at_code=391950